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禽流感保险先锋遭质疑石蝉草


2019年10月09日

正如“非典”袭来,保险公司纷纷推出非典险种一样,眼下,面对禽流感有在世界范围内蔓延的可能,国内的保险商也纷纷推出了专门的“禽流感险种”。近日,华安保险宣布在全国推出“禽流感无忧疾病保险”,与此同时,总部在上海的民生人寿表示禽流感被列入该公司“特种疾病保险”的保障范围。对此,有保险专家表示,面对非典、禽流感等突如其来的“健康风暴”,人们都应该尽早做到未雨绸缪,提前做好健康风险的防范,而不是在“风暴”来临之前再临时投保某一专门险种。

眼下,随着禽流感疫情的出现,保险公司的神经又开始绷紧了。近日,华安保险和民生人寿不约而同宣布推出专门禽流感保险。据了解,民生人寿推出的两款分别面向个人和团体两个市场的定期寿险产品,保险期限为一年。该险种是以被保险人身故为给付条件,即被保险人在保险合同生效10天后,被确诊患人禽流感并因此身故,保险公司将负责赔偿。其中北京、上海、广州、深圳地区保险费每份200元,保险金额10万元;其他地区保险费为每份100元,保险金额为每份5万元。  其他保险公司暂无意跟进

紧随其后,另一家财产保险公司华安保险也在全国推出的“禽流感无忧疾病保险”。相比较民生人寿推出的定期寿险,华安保险的禽流感险种赔付“门槛”更低,即只要“被保险人被国家卫生防疫部门确定感染高致病性禽流感”,保险公司即进行赔付。该险种的保费为100元,保障额度20万元。据了解,为了有效地控制风险,两家公司都规定“每个被保险人只能拥有一份该保险”。

据记者了解,除了上述两保险公司外,目前暂无其他保险公司推出类似产品。某合资寿险公司的负责人表示,目前,一般的寿险就可以提供保险公司承诺的疾病、身故保障,所以该公司暂时还未考虑推出专门的禽流感保险。

更多的保险公司认为,目前,开发禽流感保险还缺乏一定的数据支持。据记录,迄今全世界共报告123人感染禽流感病例,其中60多人死亡。如此小的样本量,对于依靠大数法则定价的保险业来说是远远不够的。另一家合资保险公司的有关负责也透露,该公司也考虑推出类似产品,目前正在与国际上的再保险公司进行商谈分保的问题,但由于缺乏相应的数据支持,在精算上存在困难。

何时推禽流感险种未定

因此,何时能够推出禽流感险种还难以确定。该负责人也表示,在没有搞清楚之前,保险公司一般不会轻举妄动,“因为禽流感的风险还是一个未知数,一旦出现人与人之间的大规模传染,将给保险公司带来巨大的赔付风险。”

面对禽流感来临之前保险公司的举动,人们很自然地联系到当年非典猖獗时各家保险公司的快速反应。有关资料显示,截至2003年5月19日,保监会共批准21个保险公司的41项针对非典的新产品或服务项目。据了解,当时保险公司推出的非典保险,大多是以附加险的形式出现,保险期限多为一年。随着非典的远去,眼下仍在坚持投保“非典保险”的客户也越来越少了。

禽流感未列入重大疾病保险

保险专家提醒,随着人类社会的发展,病菌的变异,未来还有很多难以预料的“健康风暴”。“如果发现一种新的疾病,保险公司就要临时开发一种新产品,消费者就要临时投保一种保险,这绝对不是长远之计”。

保险专家认为,消费者应提前做好相应的保险准备,这样,一旦发生难以预料的疾病,也能得到相应的赔偿,而不是“临时抱佛脚”。同时,保险公司也应针对未来诸多不确定因素,推出涵盖范围更广的保险产品。

据业内人士介绍,由于禽流感是一种新生的疾病,因此之前保险公司推出医疗险中并未将禽流感列为除外责任,也就是说,被保险人若因患禽流感而住院接受治疗,同样可得到住院医疗保险和住院医疗津贴型保险的赔偿。若因此不幸身故,定期寿险和终身寿险同样也会赔付。但在重大疾病保险中,禽流感未被列入保障范围,因此并不会赔付。

风险相同保障不同

在两险商第一时间推出禽流感险专项保险后,市场上有欢喜之音,也不乏质疑之声。在比较两家保险公司的产品后,即可发现,同样是100元的保费,民生人寿的保额是5万元,而华安保险的保额则是20万元,后者是前者的四倍。另外,民生人寿是身故给付,而华安则是一旦确诊即赔付。“都是针对同一种疾病的风险,但精算后费率相差却如此之大。”

中央财经大学保险系主任郝演苏教授在接受《北京青年报》采访时表示,两家公司推出此险种的精算基础值得质疑,如果“人禽流感险”的推出缺乏精算基础和科学依据,一旦发生大规模赔付而其本险种的保险基金难以支付,那么势必迫使公司动用其他险种的准备基金,如果失控将影响企业生存,最终伤害其他险种客户的利益。因为保险公司用于赔付准备的保险基金,是众多客户的保险费组成的。

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